По сути, мировое соглашение выведет ипотечную недвижимость за рамки процедуры банкротства, чего сейчас сделать невозможно.
В существующем сейчас механизме банкротства физических лиц предусмотрено, что за должником сохраняется его жилье, если оно единственное у него. Но в этом правиле есть одно важное исключение – оно не касается ситуаций, когда единственное жилье было приобретено за счет ипотечного кредита. Тогда эта квартира считается залоговым имуществом и на нее могут обратить взыскание по долгам. И в целом ипотечное жилье не защищено при взыскании долгов даже без процедуры банкротства.
Но скоро это правило могут пересмотреть. Правительство в июле 2023 года поддержало законопроект, который разрешит банкротам-ипотечникам сохранить за собой единственное жилье в залоге банка. Работать это будет так:
- должнику потребуется подписать с банком мировое соглашение или оформить план реструктуризации долга;
- это соглашение не будет влиять на отношения должника с другими кредиторами, а также на прочее имущество должника.
То есть, ипотечный кредит и залог просто выводятся из процедуры банкротства – должник и дальше будет платить по нему (возможно, изменится сумма ежемесячного платежа), но при этом он сохранит за собой право на квартиру.
Правительство лишь подчеркнуло, что законопроект нужно доработать – в том числе прописать условия заключения мировых соглашений, чтобы обеспечить защиту интересов кредитора, а также порядок погашения такого долга.
Сейчас это действительно серьезная проблема – только за прошлый год процедуру банкротства через суд прошли 278 тысяч человек, и примерно 10% из них имели ипотечные кредиты. Примерно 20 тысяч должников в итоге лишились единственного жилья. В этом случае не играет роли отсутствие у должника иного жилья, наличие детей и другие обстоятельства. А часто сумма долга даже меньше, чем стоимость единственного жилья – тогда должнику возвращают остаток суммы после продажи квартиры с торгов.
Юристы отмечают, что в этом законопроекте дополнительно нужно предусмотреть компенсации и для банков. Ведь вероятно, что в этой сфере появятся недобросовестные банкроты, которые будут брать заведомо невозвратные кредиты. Но в целом инициатива выгодна и банкам – им выгоднее сохранить «работающий» кредит, чем заниматься взысканием и продажей с торгов жилья.