Несмотря на размер процентной ставки, она все равно вдвое меньше, чем по классическим займам до зарплаты.
С 1 июля 2023 года вводятся новые ограничения для микрофинансовых организаций – они смогут выдавать займы максимум под 0,8% в день вместо 1% сейчас (292% против 365% годовых). Но в сегменте собственно микрозаймов МФО постепенно упираются в «стеклянный потолок» – где новых клиентов привлекать уже негде. И теперь компании придумывают новые продукты – например, долгосрочные займы.
Вообще, сегмент долгосрочных займов (Installment Loans, или IL) – не новинка для МФО, они уже не первый год стараются переводить фокус внимания на него. А теперь одна из компаний – «Лайм-Займ» ввела новый тип такого продукта. Mega Installment, или долгосрочные займы по рефинансированию, выдаются на таких условиях:
- процентная ставка – 0,51% в день или около 186% годовых;
- срок – до года;
- сумма – до 100 тысяч рублей;
- основная целевая аудитория – качественные повторные заемщики и желающие реструктуризировать свои долги.
Компания ориентируется на тех клиентов, которые уже брали долгосрочные микрозаймы и готовы вносить платежи раз в 2 недели (по остальным продуктам этой МФО условия именно такие).
Также о проработке подобного продукта рассказали и в компании Moneyman, а Банки.ру сообщают, что порядка 18% запросов на кредиты в банке – это именно попытки рефинансировать свои долги.
Участники рынка соглашаются с тем, что классические займы до зарплаты уже не могут расти так, как раньше, но все равно относятся к новому типу продукта с сомнениями. Так, сниженная ставка компенсируется тем, что клиент платит проценты за более долгий срок (а с учетом более крупной суммы переплата получается значительно больше). Кроме того, рефинансировать по такой программе есть смысл только другие микрозаймы, но клиенты с большим их количеством оцениваются МФО как слишком рискованные.
В целом, это основная проблема – микрозаймы используются, чтобы закрыть срочные потребности и потом быстро погасить долг. Но сегмент IL выбивается из этого сценария – если клиент может получить долгосрочный микрозайм, в теории он может получить и банковский кредит по ставке примерно в 10 раз ниже.