Сейчас регулятор может влиять только на коэффициенты риска, обязывающие банки больше денег «замораживать» в резервах на возможные потери.
С 2023 года Банк России получил право устанавливать макропруденциальные лимиты для кредитных организаций. Сейчас регулятор вправе ограничивать выдачи самых рискованных потребительских займов – и активно пользуется этой возможностью. Так, банки не могут выдавать кредитов больше определенной доли, если заемщик отдает по долгам больше 50% или 80% своих доходов, а также если кредит выдается на длительный срок.
Следующий шаг, как следует из проекта основных направлений развития финансового рынка на 2024-2026 годы, – это установление аналогичных лимитов и по ипотечному кредитованию. Центробанк пишет в документе, что планирует получить полномочия на введение таких лимитов, чтобы сократить риски для банковской системы.
Что будет учитываться в этих лимитах:
- величина первоначального взноса – если он слишком маленький, то банк будет ограничен в праве выдать кредит;
- показатель долговой нагрузки (ПДН) – если заемщик отдает по кредитам слишком много, новый займ ему не одобрят.
Говоря проще, ЦБ установит максимальную долю для самых рискованных кредитов на квартал. И если банк использует всю эту «квоту», то новые кредиты с такими параметрами он выдавать просто не сможет.
Сейчас Банк России тоже может влиять на высокорискованные выдачи, но лишь ограниченно. Так, ЦБ ввел дополнительные коэффициенты риска по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом и высоким ПДН. Другими словами, если банк слишком увлекается выдачей такой ипотеки, то ему приходится создавать дополнительные резервы по этим кредитам. В эти резервы отвлекается капитал банка (который тоже нормируется), и это все уменьшает прибыль. Но напрямую запрещать банкам выдавать рискованные кредиты ЦБ пока не вправе.
Когда именно все это будет введено (и будет ли введено вообще), пока сказать сложно. ЦБ прописал это в проекте направлений развития рынка на 2024 год, но чтобы получить полномочия, нужно внести правки в федеральный закон. Между тем, проблема может быть актуальной: у 8 из 10 новых «ипотечников» во втором квартале 2023 года уже был потребительский кредит. Также растет число тех, кто выплачивает одновременно 3 и более кредита.