Сейчас использовать модельный подход могут только несколько банков и не по всем кредитам, но вскоре это может измениться.
При выдаче кредита банки и МФО обязаны рассчитывать ПДН – показатель долговой нагрузки для клиента. И если он окажется выше 50% или 80%, то такие выдачи достаточно жестко ограничиваются. Проблема в самом расчете долговой нагрузки, а, точнее, в методиках учета доходов клиента. Ведь сумма платежей по всем кредитам сравнивается с тем, сколько клиент получает в месяц.
По общим правилам, банки обязаны учитывать при расчете ПДН официальные доходы клиента – то есть, зарплату, пенсию, пособия, предпринимательский доход и т. д. Если клиент не может подтвердить зарплату, то в ряде ситуаций банк может принять в расчет среднюю по региону зарплату.
Но также некоторые банки вправе использовать модельный подход – когда сама кредитная организация решает, как рассчитывать доходы. Например, банк может оценить, какие суммы приходят на карту клиенту каждый месяц, сколько он тратит и на что именно, сколько хранит на вкладах или в ценных бумагах. Другими словами, банк вправе оценивать финансовое состояние заемщика по косвенным данным – даже если он не сможет показать справку о доходах.
С 2023 года такое право получили банки с кредитными портфелями более 300 млрд рублей, с апреля 2024-го порог снизили до 60 млрд. А сейчас ЦБ намерен поднять максимальную сумму кредита, при котором возможно применение такого подхода. Она вырастет с 1 до 2 млн рублей (хотя участники рынка просили поднять порог вообще до 4 млн рублей). В итоге под новую модель смогут дополнительно попасть до 16% выдач кредитов наличными и 3% кредитных карт. А сами выдачи при этом вырастут примерно на 100 млрд рублей в месяц (сейчас их выдают 600 млрд).
Кроме порога по размеру кредитного портфеля, есть еще одно требование – у банка должно быть достаточно статистических данных для работы модели, более 100 тысяч верифицированных наблюдений. Говоря проще, банк должен иметь базу из минимум 100 тысяч клиентов с подтвержденными доходами, и на основе их данных – строить модель для оценки новых клиентов.
Что это даст заемщикам: если у человека «серые» доходы, но он активно пользуется услугами банка, ему более охотно выдадут кредит. То есть, банку будет проще просчитать все реальные доходы такого клиента, даже если официально он зарабатывает МРОТ или вообще ничего не зарабатывает. Кроме того, часть клиентов банк сможет перевести в категорию с более низким ПДН, а за «освободившиеся» лимиты выдать больше займов реально закредитованным заемщикам.